Thursday, 9 April 2015

Перспективы развития альтернативного кредитного рейтинга заемщиков.

В связи с мировым трендом развития "Р2Р кредитования"- кредитования физических лиц физическими лицами, также развитием рынка услуг по микро кредитованию населения становится чрезвычайно актуальным появление и развитие системы определения альтернативного кредитного рейтинга заемщиков.
Можно обобщить мировой опыт и предсказать появление нескольких систем одновременно для оценки риска невозврата платежа теми категориями заемщиков, которые ранее не пользовались услугами кредитно-финансовых учреждений.
Не рационально использовать существующие мощности бюро кредитных условий для принятия решений по Р2Р кредитованию. Дорого, долго, сложно. Но услуга в ближайшее время будет очень востребована.
В данной статье я смоделирую, какие будут использоваться методики для определения кредитного рейтинга теми, кто его сейчас не имеет.
1.Обучение рациональному поведению и контроль.
   Есть мировой положительный опыт привлечь потенциального заемщика к кредитной программе и на первом этапе продать в кредит смартфон. После нескольких платежей дисциплинированным заемщикам устанавливается мобильное приложение, которое собирает данные о расходах и покупках. Условие- вносить честно все затраты, результат- доступ к более дешевым кредитам. Попутно проводятся вебинары по рациональному использованию семейных финансов. Обычно вскоре наблюдаются результаты:
- снижение расходов на 9,5 %
- увеличение сбережений на 8%.
Соответственно принимается решение об адекватности заемщика и осуществляется его доступ к более дешевым кредитам, риск невозврата значительно ниже у такого заемщика, чем у случайного человека с улицы, он умеет избежать неоправданных расходов и в первую очередь заплатит по кредиту.
2. Экспресс-версия присвоения кредитного рейтинга.
Считаю вполне возможным применение 5-мерной математической модели поведения заемщика, позволяющей оценить риск невозврата с применением традиционного для ООО "Протобэйз Лабораториз" (www/protobase.ru) набора инструментов: дискриминантный множественный анализ, Сикс Сигма, концепт Пуха.
2.1  Нарушение условий кредитных договоров. Вес 35%
      Учитываются после оцифровки имевшие место факты нарушений:
-как давно был просрочен платеж
-на сколько дней был просрочен платеж
-как часто происходила просрочка совершения платежей
-размер просроченного платежа
 Показатель очень весомый, следует избегать просрочки платежей. собирать квитанции, планировать бюджет. чтобы хватало средств.
2.2 Сколько заемщик уже занял.Вес 30%.
       В крупных городах заемщики уже имеют в среднем более 37% от их числа взятых кредитов значительно больше 10 тысяч долларов США, 15% от общего числа заемщиков имеют уже кредиты на сумму около 10 тысяч долларов.
Если такие заемщики не имеют зафиксированных нарушений условий кредитных договоров- можно смело давать еще. Люди дисциплинированные, в состоянии оценить свои возможности, репутацией дорожат.
    За одну ночь заемщик 10 тысяч долларов по старым кредитам не вернет, Если не хотите терять клиента- давайте в пределах разумного еще если просит.
2.3 Наличие и длина кредитной истории. Вес 15%.
В среднем заемщик в крупном городе кредитуется уже 14 лет, может быть с перерывами.
Учитываем покупку товара в рассрочку.  Я свой первый товар в рассрочку взял в 1982 году, это была стиральная машина Вятка-Автомат. Было у меня, молодого специалиста 150 рублей на машину с центрифугой- тогда страшный дефицит, Увидел в магазине Вятку за 500 рублей, сбегал на завод за справкой. Результат был потрясающий. Стирает сама, не надо постоянно участвовать и под конец каждого цикла крутить ручку как у шарманки. Рассчитался без проблем.
Каждый четвертый потенциальный заемщик начал кредитоваться более 20 лет назад.
Каждый двадцатый менее 2 лет.
Чтобы выглядеть привлекательно потенциальный заемщик должен следовать простым правилам:
-определить среди кредитов взятый максимально давно и не погашать его досрочно.
-определить эффект от погашения остальных кредитов досрочно
-определить, что произойдет если взять еще кредит
2.4  Обращения за кредитами . Вес 10%.
 Негативным факторами будут :
-обращение сразу за несколькими кредитами
-оплата по кредиту дольше льготного периода
-отказы при обращении за кредитами в последнее время
2.5 Сбалансированная смесь кредитов. Вес 10%.
Количественно оценивается качество комплекта взятых кредитов, это не должна быть пачка из 20 кредитных карт, а должен быть рациональный набор:
-ипотека
-автокредит
-платежи в рассрочку
- несколько кредитных карт с различными дополнительными возможностями:
                                                        - cash back
                                                        - льготные мили
                                                        - бесплатный бензин
10 кредитных продуктов сейчас нормально, после того, как сгорели вклады в Сбербанке идея накопить и купить не популярна.

Предвижу несколько ошибочных представлений, как улучшить кредитный рейтинг.
1."Богатый человек-привлекательный заемщик".
    Тот, кто нарушает график внесения платежей будет иметь низкий кредитный рейтинг.
2."Закрытие кредитных карт улучшит кредитный рейтинг".
    Нет, с закрытием карт будет уничтожен положительный опыт дисциплинированного плательщика по этим картам.
3. "Понабрать кредитов..."
    Нет, это личное дело каждого, брать или не брать кредиты.
    Главное вовремя вносить платежи.

Несколько практических советов, как сохранить привлекательный кредитный рейтинг.
1. Во время вносить платежи согласно графика.
2. Не использовать более 40% кредитного лимита карт
3. Брать новые кредиты если они крайне необходимы.
4. Иметь и использовать как минимум две кредитные карты
5. Не отказываться от имеющихся кредитных карт
6.  Оформите ипотеку- хорошая инвестиция, квартира всегда пригодится. Возьмите автомобиль в кредит.
7. Не оформляйте несколько кредитов сразу
8. Не снижайте кредитный лимит своих карт
9. Не прячьтесь от кредиторов придите в банк заранее.
10.Забытый платеж немедленно совершите, извинитесь, заплатите без скандала пени.
11. Не снимайте с кредитных карт средства из минимального платежа, хотите пользоваться картой- вносите больше. заранее определяя расходы на ближайшие две недели.

В связи с предсказуемым бурным развитием рынка Р2Р кредитования физических лиц физическими лицами откроются новые возможности как для лиц ранее не кредитовавшихся, так и тех кто активно кредитуется. в частности для снятия напряженности ситуации по внесению платежей по кредитным картам и предотвращения необратимых последствий объявления дефолта по взятым обязательствам. С валютной ипотекой народ повыдергивал с карт все что мог.








   
   

No comments:

Post a Comment