Monday, 13 April 2015

Внешний аудит финансового состояния физических лиц.

В настоящий момент наблюдается резкое увеличение на рынке консалтинга услуг по оказанию помощи в обеспечении личного финансового благополучия и рационального распоряжения доходной и расходной статьями домашнего бюджета. Раньше консалтинговая услуга как обеспечить себе финансовое благополучие (wellness) было доступна обеспеченным господам и дамам, в настоящее время планка стремительно снижается.
Я уже упоминал одну такую программу, когда в кредит предлагали купить смартфон и потом по мере развития программы увеличивался кредитный лимит, производился скоринг, выдавались рекомендации.
Все больше людей понимают, что обеспеченная жизнь после выхода на пенсию-это реальность и увеличение накопительной части пенсии отнюдь не единственный способ этого добиться.
За границей много и у нас скоро появятся компании, заинтересованные в долговременном сотрудничестве с физическими лицами, формировании для них кредитного скоринга и осуществления финансового консультирования.
Участие в таких программах позволяет физическому лицу:
-Знать свой кредитный скоринг и доступные ему программы кредитования и инвестирования.
-Получать информацию и рекомендации по устранению факторов, которые негативно влияют на кредитный скоринг как показатель финансового здоровья физического физического лица.
-Иметь возможность своевременно отказаться от участия бесперспективных  и неэффективных программах.

Обязанности физических лиц при участии в проекте:
-Раз в неделю обновлять данные о себе, сообщать о крупных покупках, совершении платежей, информировать о получении гонораров и заработной платы.
-Получать информацию о своих кредитах и обязательствах, остатки, суммы и даты платежей, своевременно вносить платежи.
-Получать данные о целесообразность досрочного погашения и руководствоваться рекомендациями.
Как это может пригодиться в ближайшее время?
1. От кредитного скоринга зависят условия выдачи кредитных карт.
    Привожу примеры.
    При прекрасном скоринге  (720 и выше)  Cash Back возврат на счет при оплате картой в крупных торговых центрах будет 6%., при расчетах за товары на АЗС до 3%.
    При хорошем скоринге  (640-719)  Cash Back будет уже 5% при оплате товаров в универмагах  и 1% от расходов на АЗС.
    Обычный кредитный скоринг (560-639) обеспечит 1,5% Cash Back при использования карты.
    Т.Н."Poor"(Бедный) кредитный скоринг (549 и ниже) не позволит получить услугу CASH BACK.
В принципе это не проблема, Богатые бывает плачут, а бедные живут счастливо.
Информация о всех расчетах кредитной картой в данном случае будет отправляться в бюро кредитных историй, при остатке кредитного лимита в 200 долларов будет сформирован предупреждающий сигнал.

Приведу пример "инициативы снизу". Один мой знакомый с невысоким скорингом (зарплата так себе, жена не работает, куча детей маленьких) год платил автокредит за машину с названием "Шевроле". Я под "Шевроле" понимаю модели Сильверадо, Тахо, Субурбан, чтобы дизель 6,5 литров. У него была другая модель "Шевроле" в соответствии с его скорингом.
Так вот на второй год он заявляет продавцам, что страховку навязанную ему при покупке автомобиля он платить больше не будет. Ему говорят- А мы машину заберем. А он им- Забирайте, я другую возьму у других .Продавцы сначала-Мы подумаем, а потом быстренько бумаги на без страховки переделали.
Так и с P2P кредитованием будет, мировой тренд не остановить. Можно притормозить для "защиты" отечественных банков-кредиторов, но дорогу эта форма совместной финансовой деятельности физических лиц себе найдет.

За границей очень востребована и популярна услуга (Relief) уменьшения нагрузки месячными выплатами по кредитным картам за счет закрытия кредитных карт средствами кредита на рефинансирование.

Я с помощью доступных ресурсов оценил свои возможности в соответствии с современными  методиками.
Lending Club предлагает 5000 долларов на 36 месяцев под 11,6% годовых по 165 долларов в месяц ануитентных платежей.
Более длинные деньги предлагаются на условиях 5000 долларов на 60 месяцев под 13,8% с ежемесячным платежом 116 долларов.

Обратите внимание на то, что это данные системы P2P кредитования, развитие которой - устойчивый мировой тренд.

 За границей P2P кредитование успешно конкурирует с более традиционной, банковской системой, поскольку банки громоздки, стремятся к запредельной маржевой прибыли и пользуются неактуальными системами определения возможности удовлетворения заявки на кредитование со стороны конкретного физического лица.

Я не вижу логики в некоторых критериях отбора банками заемщиков.
По какой-то неведомой для меня причине частые поездки на отдых за границу считаются фактором в пользу финансовой стабильности клиента, а наличие ребенка возрастом до 18 лет наоборот кредитному скорингу вредит.

Это все вопреки здравому смыслу и явно навязано теми, кто мечтает, чтобы мы все потратили за границей и вымерли.

P2P кредитование, если не обрастет заградительными бюрократическими условиями, в ближайшее время будет развиваться.
Одновременно будут развиваться альтернативные институты определения кредитного скоринга физических лиц и улучшения их финансового благополучия. Логично предположить, что соответствующее развитие получат CRM системы с мобильным приложением, с помощью которых будет налажено устойчивое и индивидуальное взаимодействие финансово-консалтинговой фирмы и клиента, обычного гражданина, который доверяет управление своими финансами.



   
 






No comments:

Post a Comment